共同保险简称“共保”。两个或两个以上保险人联合承保同一笔保险业务或共同分担同一笔损失的保险行为。共同保险总金额不超过保险标的的实际价值。若被保险人投保保险金额低于实际价值，其不足额部分应视作被保险人自保。共同保险的保险费率、保险期限、保险责任等都是由各保险人与投保人共同商订。若保险标的发生损失，各保险人按各自承保的比例分摊损失。

中文名：共同保险

外文名：Co-insurance

别名：共保

性质：直接保险的一种

共同保险是投保人与数个保险人之间就同一保险利益、同一风险共同订立一个保险合同。 共保按保险标的是否在共保承保人经营区域内划分为同地共保和异地共保。同地共保是指保险标的在共保承保人经营区域内的共保；异地共保是指保险标的在共保承保人经营区域外的共保。

共同保险

共同保险

（2）在不足额保险时，其不足额部分应视为被保险人自保，故这种形式的保险亦可称由被保险人与保险人共保。当损失发生时，不足额部分由被保险人自负。

共同保险

③共保人承保的标的必须是相同的。共同保险也指通过被保险人自保与保险人承保从而共同分摊危险的保险。如在不足额保险中其不足部分可视为被保险人自保。当发生损失时，保险人仅赔偿与保险金额相当的保险金，不足部分由被保险人自负。

共同保险

实际赔付金额=（实际投保金额÷规定的投保金额）×损失金额－免赔额

其中：规定的投保金额=损失发生时保险标的的实际现金价值×共保比率

比如：甲乙将各自拥有的10万元的建筑物投保火灾保险，保单中的共保条款要求的共保比例为80%，甲投保8万元，乙只投保了2万元，在一次火灾损失中他们均遭受2万元的损失，按照上面的计算公式，甲可以得到2万元的足额赔偿，乙则只能得到5千元的赔偿。由此可见，在火灾保险中，80%的共保条款并不意味着保险人只需赔付任何损失的80%，而是保险人的责任大小取决于保险金额对80%财产价值的比率，保险人的赔付金额也绝不会超过保险金额。

第一，以火灾损失为代表的财产保险一般为不定值保险，保险标的的保险价值是以损失发生时的保险标的的价值为准，被保险人要想获得足额赔付，就必须经常核实保险标的的价值，并相应调整保险金额，以避免不足额保险下自己必须承担的损失。如果被保险人购买的保险金额达到财产价值的一定比例（如80%），即可被视为足额投保。未能达到财产价值的80%，被保险人就被看作是二者之间差额的共同保险人，实际属于自担风险的范畴。一旦使用了共同保险条款，就相当于同时添加了“地基除外条款”，这个条款的主要目的在于将建筑物的地基设施排除在保单的承保范围之外。

第二，绝大部分承保损失属于部分损失，因此存在着不足额保险的实际需要，保险人通过调整保险费解决这一问题。如果财产所有权人愿意，它可以按照财产的完全价值（100%）购买保险，保险公司也全额赔付被保险人的损失，保险公司收取的费率比80%的共同保险条款收取的费率低。保险费率与共同保险比率成反比，共同保险的百分比越高，保险费率就越低；反之，共同保险的百分比越低，保险费就越高。例如：80%共保比例的费率系数为1，则100%的费率系数只有约0.9，而70%的费率系数则高于1.05。只要保险金额等于或大于规定的投保金额，被保险人的不超过保险金额的部分损失就可以得到足额赔偿。

第三、保险人的实际最大赔付责任通常是以保险金额、保险价值、实际损失和共同保险条款下保险人的责任限额中最低者为限。所以，即使保险金额大于规定投保金额，被保险人也不能获得高于实际损失的赔付。

就分担风险而言，共同保险是风险的第一次分担，而再保险是风险的第二次分担。就投保人与保险人之间的关系而言，在共同保险中，投保人与保险人之间建立的保险关系是横向的，但投保人与每个保险人之间有直接的法律关系；而在再保险中，投保人与再保险人之间没有直接的法律关系，再保险人仅与原保险人之间有直接的法律关系，因此，投保人无权向再保险人提出索赔请求，而再保险人同样也无权请求投保人缴付保险费。

从近年发展的情形看，共同保险与再保险虽然存在一些差异，但两者并非背道而驰，而是渐趋接近，彼此之间相辅相成。在现代社会中，各种保险标的危险累计增大，保险金额大量增加，因此，在保险市场中，共同保险与再保险结合采用，已经司空见惯，这可以达到危险迅速彻底分散的效果。共同保险在具体的做法上逐渐趋向于再保险化，主要表现在以下几个方面：

对并列式的共同保险实行首席共保人制度：首席共保人制度就是在若干个共同保险人中推举一个保险人作为首席共保人，由首席共保人全权处理每个共同保险实务，首席共保人制度的设立，实际上采纳了再保险合同的首席再保险人制度，是共同保险的再保险化的具体表现。

连带式的共同保险方式：连带式的共同保险方式，就是承保同一危险的各个共保人承担连带责任。所有的共同保险人对被保险人的保险赔偿承担连带的责任，每个共同保险人均有义务赔偿被保险人的全部损失，但共同保险人在向被保险人履行全部赔偿义务之后，应向其他共同保险人要求承担其分摊的份额。这种形式的共同保险，在具体做法上完全再保险化。

在共同保险再保险化的同时，再保险也采纳了共同保险的某些做法，出现了再保险的共同保险化的趋势。如再保险与直接保险之间在经济上已经形成了共同保险关系，近年来，伦敦保险市场的做法，表现了再保险与共同保险共存的趋势：在再保险合同内，明确规定再保险人要与原保险人为共同保险人，通过这种方式，再保险人直接参与直接保险业务。显而易见，原保险人与再保险人对同一危险承担共同责任的做法，是再保险的共同保险化的具体表现。